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银行信贷管理管理设计方案

        1  系统开发原则

        1.1  设计原则

        商业银行信贷管理系统作为商业银行业务管理和信息管理体系的组成部分,在设计时应充分考虑标准化原则,即一方面应根据有关的国际、国内和工业标准进行系统的设计,另一方面应充分考虑商业银行在长期的业务管理和信息管理系统建设中形成的本行业和本系统内的有关规范,使得该系统能够达到与其它业务管理和信息管理系统高效、便利地互联的目标。

        1.2  实施原则

        在商业银行信贷管理系统的技术实现过程中,开发工具、实现方法、支撑环境的选择设计多种不同的产品和方法。在进行具体的产品和方法选择时,一方面应坚持先进性原则,先进性原则首先要求技术领先,因为目前的信息技术正在快速发展,各种新技术和新概念不断引入,在技术上相对滞后的产品和技术将会逐渐退出市场,给未来的系统维护升级造成困难,同时先进性原则也要求相应的产品和技术在市场和服务等方面领先,以达到保护投资和利于系统长期维护、升级的目标。

        另一方面,在系统的实施过程中又必须遵循实用性原则,这是由于系统的顺利推广不仅需要与实际需求和具体的使用环境相符合,同时还应考虑到实施的成本(包括资金成本和时间成本)等因素,这就要求在制定系统实现方案时必须从商业银行目前的实际技术环境、使用环境(包括人员、设施及有关的技术资源等)和外部环境(如与人民银行“银行信贷登记咨询系统”的连接)出发,做到先进性和实用性的相结合。

        1.3  运行管理原则

        系统在投入使用后最重要的是日常的管理维护,在系统设计和实现阶段应当充分考虑到系统的日常维护工作,提高系统的可维护性。

        一方面,信贷管理系统所涉及的是商业银行及其客户的信贷业务信息和主要经济财务指标等敏感性信息,因此信息的安全可靠性是系统设计中应当着重考虑的。这要求系统设计和实现时充分考虑诸如信息的保密性、访问的可控性、数据的完整性、系统的冗余性等安全可靠性因素。另一方面,正因为系统的运行管理融合于日常的业务运作过程之中,这又要求系统所提供的相应的保证安全可靠的手段使用灵活、便于管理,并能随着安全策略的改变而有一定的弹性,做到在保证系统安全可靠性的基础上尽可能提供相应的灵活性。

        2 信贷系统可行性分析

        2.1 经济可行性分析

        经济可行性是指开发并应用此系统,应对其投资成本和未来可能取得的经济利益,权衡其得失。本系统提高信贷业务管理的信息化水平并提高人员素质,该系统是非常有益的。而且银行内部硬件和网络设备都已经具备,开发成本减少了这一大块。开发信贷管理系统在经济上是完全可行的。

        2.2 操作可行性分析

        微软Windows操作平台具有良好的操作性,本银行信贷管理系统是也是基于Windows操作平台。本系统具有友善的用户界面、良好的安全性设置和详细的操作说明,非常适合于相关信贷办公人员使用。

        2.3 技术可行性分析

        技术上的可行性分析主要分析现有技术条件能否顺利完成开发工作,硬件、软件配置能否满足开发者的需要,各类技术人员的数量,水平,来源等。网络技术,具有计算机的信息传输速度快、准确度高的特点。计算机硬件和软件技术的飞速发展,为系统的建设提供了技术条件。本系统在技术上也是完全可行的。

        2.4 业务流程需求分析

        商业银行信贷管理系统是商业银行业务管理和信息管理体系的组成部分,它主要按客户处理贷款,以客户为中心,进行贷款管理。我行信贷部门主要包括客户管理、业务管理、利息管理、信贷人员管理和查询统计等五个方面的业务功能。

        (1)人员管理。对信贷人员信息进行管理,并且根据其工作业绩对其进行绩效考核。该部分是我行内部管理的一个重要部分。

        (2)业务管理。对客户的贷款申请、审批、发放、归还、展期、逾期后管理、抵押资产评估等一系列动作进行电子化管理,方便各个部门对其贷款资料信息的共享及做出相应的决策。

        (3)客户管理。对贷款客户信息资源的一体化管理,逐步建立客户关系管理,并在一定的时候实现信贷系统与行内其他主要系统的数据交互,增强对贷款客户信息的沟通、监管。对客户的基本情况、关联企业、财务数据、业务档案、贷款和结算情况、担保情况、重大事件等信息进行记录。对所有涉及信贷及相关业务的客户,及其关联客户、现有客户和潜在客户进行电子化管理。

        (4)利息管理。对客户的贷款进行计息、收息、计算复息和减免利息等动作进行电子化管理。

        (5)查询统计。查询根据工作人员的需要,从系统中提取所需的信息。统计是指对客户的各项贷款指标、还款指标、应收未收利息指标等信息提供相应的报表。

        2.5 客户管理

        客户管理功能主要处理与客户对象相关的业务操作,包括客户信息维护和查询客户信息以及信用等级评估等。客户信息管理维护客户信息的正确性和完整性;信用等级评估时,根据客户信息及其履约记录,做出信用评估报告;通过查询,可以及时掌握客户的信息和动作,为信贷管理业务提供依据。

        (1)信用等级评估。信用等级通常是指基于评估对象的信用、品质、偿债能力以及资本等的指标级别,即信用评级机构用既定的符号来标识主体和债券未来偿还债务能力及偿债意愿可能性的级别结果。信用等级在严密分析的基础上,通过一定符号,提供反映评级对象信用可靠程度而又通俗易懂的信用品质信息。客户信用等级评估方案总体构思客户信用等级的评估是为了加强信用控制,并为客户分类提供依据。信用等级的评估,以客户的信用履约记录和还款能力为核心,进行量化的评定。

        (2)客户信息管理,对客户信息进行新增或修改。新增客户信息时,录入新的客户基本信息,证件号作为唯一识别码,不能重复。当客户为企事业单位时,证件号码为贷款卡号,该号是由中国人民银行给出的全国唯一的十八位号码。当客户是个人时,证件号码为身份证号码,身份证由公安部给出全国唯一的十八位号码。当客户信息发生变化时,需要对客户的基本信息迸行修改。证件号码是唯一标识,不能重复。

        (3)查询客户信息。查询信息可以查询客户基本资料,如姓名、生日、联系电话或通信地址等;还可以查询客户的贷款申请资料、贷款资料和利息资料等信息。

        2.6 业务管理

        业务管理功能对银行信贷业务进行管理,主要包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款回收、贷款展期、贷款逾期、逾期贷款处理、五级清分、资产管理等。信贷业务的流程一般是:客户提出贷款申请,信贷部门根据材料进行审批,通过者发放贷款,相关信息保存在贷款信息表中;到期贷款需要进行还款,如果逾期则要进行逾期处理。

        (1)贷款申请。信贷部门对客户的各类信贷业务的申请工作全过程实现电子管理(对每笔贷款申请需记录是否申请成功)。

        (2)贷款审批。审核部门对客户的各类信贷业务的申请进行、审查、审批、签订合同等工作全过程实现电子管理。

        (3)贷款发放。当贷款申请被审批之后,信贷人员对该笔贷款进行发放操作,并进行相应的电子记录。

        (4)贷款回收。当客户进行还款操作时,信贷人员需要对已发放的贷款录入归还资料,完成贷款回收。

        (5)五级清分。按照五级分类模型,进行贷款记录和清分。五级分类模型可以灵活设置,分定量指标和定性指标。还可以对单个客户、单笔贷款进行五级清分。

        (6)贷款逾期,指客户在不按合同约定或不再合理的期间内给付贷款的情形下;这种情况下,客户除了要还款之外,还应因其违约行为向银行支付违约金。违约金的收取标准,参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算。

        (7)资产管理。对抵(质)押品的评估、测算,记录其评估价格及评估公司。对担保品和重要凭证及物品进行记录、跟踪管理。

        2.7 利息管理

        贷款利息是放贷甚至整个银行业务收入中的重要部分。利息管理功能包括计算利息、计算复息、收回利息、减免利息等。针对贷款,会计部门需要计算利息,多个计算周期的贷款需要进行复利计算。按照贷款合同,银行需要按期收取利息。针对某些特色行业或地区,银行需要对贷款利息进行一定的减免和优惠。

        (1)利息入账。对应收未收的利息的收回、部分收回进行电子化管理。

        (2)计算复利。该功能针对贷款项目中应收未收利息,计算出该笔利息的复息。

        (3)计算利息。该功能主要用于对贷款计算出应收的利息,可按客户或贷款账户计算利息。

        (4)减免利息。对应收未收利息进行减免进行电子化管理。

        2.8 人员管理

        该功能包括信贷人员(分支机构)信息管理、信贷人员(分支机构)绩效考核等。人员信息管理指管理人员的基本资料信息;绩效考核是为了提高银行的业务水平,对借贷人员的工作业绩进行考核。

        (1)人员绩效考核。绩效考核通常也称为业绩考评,是员工所承担的工作,应用各种科学的定性和定量的方法,对员工行为的实际效果及其对企业的贡献或价值进行考核和评价。它是企业人事管理的重要内容,更是企业管理强有力的手段之一。通过绩效考核,可以提高每个个体的效率,最终实现企业的目标。

        (2)人员信息管理。对信贷人员(包括经办分支机构)的基本信息和变动情况进行动态的管理,如添加修改删除操作,人员信息保存在人员信息表中。

        2.9 查询统计

        检索统计模块实现对本单位日常操作产生的信息进行查询和统计操作,它是整个系统必不可少的部分。查询统计功能具体描述如下。

        (1)智能统计查询。首先,实现对各类信贷业务和客户各类业务进行全方位动态的统计和查询。其次能对从本系统和其他系统中提取的信息进行当前和历史各阶段数据的单项及组合统计查询,并提供外来分析模型及自定义分析模型。并且,输入信贷资料,预测该笔贷款资料应收的利息和还款情况。再次要根据权限和岗位的不同提供相应权限的查询。最后提供组合及模糊查询功能。

        (2)报表管理。提供各方面需要的各种统计报表及自定义报表功能。数据信息以图或表的形式表现出来,可以很清晰、直观并准确地反应不同数据直接的对比关系和发展趋势,为决策者提供有力支持。

        2.10系统数据流分析

        数据流图(Data Flow Diagram)是结构化分析方法中使用的工具,它以图形的方式描绘数据在系统中流动和处理的过程。它是一种只反映系统逻辑功能的功能模型。系统管理员通过系统平台进行管理、工作人员(包括信贷人员和会计等与信贷业务相关的所有单位)通过系统进行日常业务处理,银行相关领导通过系统查看报表并制定决策。

        信贷管理系统的数据流可以从以下几方面进行分析:客户管理、业务管理、利息管理、人员管理和检索统计等。针对系统顶层数据流图中各个处理,进一步细化出各个功能的数据流图。

        (1)人员管理数据流分析。人员管理数据流主要包括人员信息管理和人员绩效考核两部分。人事管理部门对信贷人员(包括机构)的信息进行编辑管理,其结果保存至人员信息表;并且管理部门针对信贷人员,参照考核标准,根据信贷人员的工作业绩进行绩效考核,并将考核结果保存至绩效考核表中。

        (2)利息管理数据流分析。利息管理数据流可以从计算利息、计算复利、利息入账和减免利息等四方面进行分析。会计中心根据央行基准利率(贷款利率)计算贷款利率,并保存至利息信息表;对超过一个计息周期的利息进行复利计算;按照借贷合同,银行会定期收取利息;对于某些特定时间或地点的信贷行为,进行减免利息的优惠。

        (3)客户管理数据流分析。客户管理数据流可以从客户信息管理(维护)、信用等级评估和查询客户信息等三个方面进行分析。管理人员根据客户或信贷人员提供的资料对客户信息进行管理维护,将客户信息保存至客户信息表。信用等级评估依照评估标准并结合客户信息,对客户信用等级进行评估,评估结果保存至评估信息表中。客户信息查询时,管理员设置查询条件,系统执行查询操作,可显示客户基本信息和客户信用评估信息等。

        (4)查询统计数据流分析,包括统计和检索两个部分。统计时,操作员选择统计的范围(如时间区间),系统统计后以报表形式将结果反馈。查询时,系统根据条件进行查询并将结果返回用户。

        (5)业务管理数据流分析。业务管理流程包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款回收、五级清分、贷款逾期和资产管理等方面。信贷人员将贷款申请信息进行登记保存,放贷审核部门对申请进行审批,并发放通过审批的贷款。放贷期间,按五级模型对贷款信息进行清分。当贷款到期时,收回贷款(包含利息);对逾期贷款和资产需要进行记录和处理。

        3 系统总体架构设计

        系统总体架构是指系统采用的结构模块,包括CS结构和BS结构两种。本系统采用CS结构,下面对CS结构和本系统的总体架构进行说明。

        3.1 三层CS结构

        三层CS结构是将应用功能分成表示层、功能层和数据层三部分。其解决方案是:对这三层进行明确分割,并在逻辑上使其独立。原来的数据层作为DBMS已经独立出来,所以关键是要将表示层和功能层分离成各自独立的程序,并且还要使这两层间的接口简洁明了。

        (1)数据层。数据层就是DBMS,负责管理对数据库数据的读写。DBMS必须能迅速执行大量数据的更新和检索。现在的主流是关系数据库管理系统(RDBMS)。因此,一般从功能层传送到数据层的要求大都使用SQL语言。

        (2)功能层。功能层相当于应用的本体,它是将具体的业务处理逻辑地编入程序中。例如,在制作订购合同的时要计算合同金额,按照定好的格式配置数据、打印订购合同,而处理所需的数据则要从表示层或数据层取得。表示层和功能层之间的数据交往要尽可能简洁。例如,用户检索数据时,要设法将有关检索要求的信息一次传送给功能层,而由功能层处理过的检索结果数据也一次传送给表示层。在应用设计中,一定要避免“进行一次业务处理,在表示层和功能层间进行多几次数据交换”的笨拙设计。通常,在功能层中包含有:确认用户对应用和数据库存取权限的功能以及记录系统处理日志的功能。

        (3)表示层。表示层是应用的用户接口部分,它担负着用户与应用间的对话功能。它用于检查用户从键盘等输入的数据,显示应用输出的数据。为使用户能直观地进行操作,一般要使用图形用户接口(GUI),操作简单、易学易用。在变更用户接口时,只需改写显示控制和数据检查程序,而不影响其他两层。检查的内容也只限于数据的形式和值的范围,不包括有关业务本身的处理逻辑。图形界面的结构是不固定的,这便于以后能灵活地进行变更。例如,在一个窗口中不是放入几个功能,而是按功能分割窗口,以便使每个窗口的功能简洁单纯。在这层的程序开发中主要是使用可视化编程工具。

        3.2 本系统总体架构

        本银行信贷系统采用三层CS(即客户端服务器端)结构模式。通过CS结构可以充分利用两端硬件环境的优势,将任务合理分配到客户端和服务器端来实现,降低了系统的通讯开销。在客户机和服务器外,加入一个中间层。该中间层也称为应用服务层,处理源于多个客户向同一个服务器同时发出的请求服务,以合理利用系统和网络资源。 

        3.3 系统总体结构设计

        系统总体结构设计是要根据系统分析的要求和组织的实际情况来对新系统的总体结构形式和可以利用的资源进行大致设计,它是一种宏观、总体上的设计和规划。

        根据需求分析的结果,本系统可以划分为以下功能模块:客户管理模块、业务管理模块、利息管理模块、人员管理模块、系统管理模块和查询统计模块。  

        3.3.1 客户管理模块

        客户管理模块的目标是管理客户(个人或者企业单位等)相关信息。该模块主要包括信息维护和客户信用等级评估两个部分。

        (1)客户信用评估。评估信用等级,以客户的信用履约记录和还款能力为核心,进行量化的评定。评估部门首先获取客户的基本信息并加以分析,初步掌握其还款能力;然后分析客人的信用履约记录(主要是还款记录),以确定其信用程度。结合以上两点给出综合评价,最终获得客人信用等级的评估数据。 

        (2)客户信息维护,针对客户信息进行添加删除修改。添加信息:输入客户的姓名、性别、资产状况和联系方式等信息,系统在会自动分配一个唯一的ID号,然后点击添加按钮即可完成操作,这时新添加的信息会写入数据库中的相应表中。删除信息:输入客户的ID后系统会进行搜索,并显示相关的查询结果(如该ID存在,将会显示该客户的信息),在确认了之后点击删除按钮即可完成操作,这时数据库相应表中的信息就会被删除。修改信息:输入客户的ID后系统首先进行搜索,并显示相关的查询结果(如该ID存在,则显示客户信息),再将需要修改的信息进行修改后,确认执行后即可完成修改操作,这时客户信息表中的信息就会被修改。修改客户信息的程序流程如图4-3所示,修改读者信息时首先选择读者记录,然后在界面上进行修改操作,保存时需要确认,只有确认才能保存修改信息,否则不予修改。当修改一次记录后,系统会提示是否结束,如果不结束则再进行修改操作。

        3.3.2 业务管理模块

        业务管理模块完成对贷款业务的管理,包括放贷管理,五级清分,逾期管理以及资产管理等四大部分。

        (1)五级清分。按照央行的贷款分类模型,对客户贷款项目进行等级分类(共五个等级)。五级清分对贷款项目进行分类,它使银行及时全面地掌握贷款信息为决策部门提供依据,具有重要意义。五级清分时,操作人员首先提供所需要的各参数数据,然后提交系统执行,系统经过分析后,得到贷款分类结果。 

        (2)放贷管理,对贷款的整个发放流程进行管理,包括贷款申请、贷款审批、贷款发放和贷款回收等步骤。客户贷款时,需要提交基本材料(如身份信息、工作证明和财产证明)并填写贷款申请;信贷部门首先核实客户的材料并查阅其信用记录,针对贷款申请做出审批;如果审批通过,则给客户放贷(包括签订合同),否则拒绝。如果合同期满,客户需要及时按约定缴纳利息或本金。  

        (3)资产管理。资产管理包括资产评估和担保品管理两个部分。资产评估是指对贷款人抵(质)押品的价值进行评估和测算,记录其评估价格及评估单位。担保品管理是指对贷款担保人(一般情况下,贷款都有担保人)的担保品和重要凭证及物品进行记录、跟踪管理。

        (4)逾期管理,对贷款逾期的用户进行催缴和收取违约金。信贷部门根据贷款逾期情况(逾期时间等)并参考相关标准,计算出违约金的数额;然后提醒贷款客户尽快归还贷款并缴纳违约金,对于逾期情况严重的个案动用法律部门进行操作。 

        3.3.3 利息管理模块

        利息管理是针对贷款项目产生的利息进行管理,具体包括利息计算和利息入账两部分。

        (1)利息计算,顾名思义,是针对贷款利息进行计算的过程。它包括计算利息和减免利息两个内容。计算利息(包括复息),对于贷款项目的基本信息(贷款金额、贷款利率和计息周期等),计算出利息金额的操作。减免利息是对贷款利息进行减少或免除的操作,它依据于国家的贷款政策(如对于贫困地区或支柱行业的优惠政策)或银行高层决议,为国家经济的发展做出更大贡献。 

        (2)利息入账。计算利息后,将利息也进行入账处理,即作为下一次计息周期的本金。

        3.3.4 人员管理模块

        人员管理模块管理信贷人员(包括其所在分支机构)的基础信息。该模块主要包括信贷人员信息管理和信贷员绩效考核两个部分。

        (1)信贷员绩效考核。对信贷人员(分支机构)进行业务跟踪、人员全成本考核、绩效评估、经办和审批信贷业务质量的评估,并按照绩效考核规定提供考核结果。人事部门根据信贷人员业绩及其基本情况,进行考核评比,并且针对考核结果进行一定的奖惩处理。 

        (2)人员信息管理,主要对信贷人员相关信息进行维护,包括添加删除修改等操作。添加信息:输入信贷人员的姓名、性别、学历、工作经历和联系方式等信息,点击添加按钮时系统执行添加操作,并且系统自动生成一个唯一的人员编号,新添加的记录更新至数据库中。删除信息:输入人员的关键字(如编号或姓名)后系统进行搜索,并显示相关的查询结果,在点击删除按钮确认了之后,人员信息表中的相应记录就会被删除。修改信息:输入人员的关键字后,系统进行搜索并显示查询结果(如果该存在该人员信息,则加以显示),再将需要修改的信息进行修改后,确认执行后人员信息表中的相应记录就会被修改。 

        3.3.5 系统管理模块

        系统管理模块主要包括管理员管理、数据管理和参数管理三部分。 

        1、数据管理指对数据进行管理。数据备份还原,对于任何一个信息管理系统来说都是非常重要的,它可以使系统免于各种系统故障造成的灾难。数据备份是将某一时期的整个数据库信息压缩到一个备份文件中,一般来说数据备份可以由系统定时自动完成或手动完成;而数据还原是指将备份文件还原为某个版本的数据库文件,一般这是在系统出现故障或数据发生丢失的情况下进行。数据导入导出功能,指将数据库文件与其他格式文件信息进行交互,将其他格式的文件引入数据库文件是导入过程,相反是为导出;例如将excel 格式的新生读者信息引入系统就是数据导入过程,而将近期逾期读者的信息保存到excel 中是数据导出过程。

        3、系统参数设置是指对整个系统运行的基础数据进行设置,这些参数将影响整个系统的运行。如定义数据库多久备份一次,设置贷款利率以及优惠策略等。

        2、添加修改删除管理员信息。添加管理员信息,首先输入待添加者的姓名、性别等主要信息,系统会分配一个唯一的ID 标识,然后点击添加按钮即可完成操作,这时新添加的信息会写入数据库。修改管理员信息,首先将待修改的管理员信息读入操作界面,经过修改后点击保存按钮,就能将修改后的信息更新到数据库。删除数据库,同样首先将相应的管理员信息读入操作界面,进行删除操作将数据库中的相应信息清除。

        3.3.6 查询统计模块

        查询统计模块实现对日常操作产生的信息进行查询和统计操作,它是整个系统必不可少的部分。用户执行查询或统计操作,首先选择或输入查询条件和输入相关查询信息后,点击确定后系统将搜索数据库中符合条件的信息并在界面上显

         

        


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